Функционирование любого рынка – процесс достаточно интересный как для практика, так и для исследователя или даже для простого потребителя, обладающего хотя бы небольшим социологическим воображением, стремлением к проблематизации действительности.
Рынок банковских карт имеет особенность, которая выделяет его на фоне многих других рынков. Речь идет о так называемом «сетевом эффекте», когда рост числа держателей пластиковых карт увеличивает ценность каждой из них для потребителя. Иными словами, если банковская карта есть только у одного человека, то с высокой долей вероятности расплатиться ей он нигде не сможет. Торговым компаниям и прочим организациям нет смысла устанавливать дорогостоящее оборудование для осуществления безналичных платежей ради небольшого количества заинтересованных в этом клиентов. Однако по мере увеличения числа владельцев пластиковых карт все больше точек будут принимать их к оплате, и ценность данного банковского продукта для потребителя возрастет. Проблема заключается в том, что пока торговые компании и прочие организации не наладят осуществление безналичных платежей, людям не имеет смысла заводить себе пластиковые карты. Получается замкнутый круг…
История показывает, что решение этой проблемы, как правило, берут на себя банки (смотрите детальное исследование Али Гусевой «Карты в руки. Зарождение рынка банковских карт в постсоветской России»). Именно они раздают пластиковые карты населению через активное продвижение своих кредитных и дебетовых продуктов. Уже вслед за ними идут торговые компании и прочие организации, начиная прием банковских карт к оплате.
Таким образом, прежде всего, банки заинтересованы в том, чтобы как можно большее количество людей стали держателями как можно большего количества пластиковых карт. В этой ситуации обработка заявки на получение банковской карты (особенно дебетовой карты, чье обслуживание не сопряжено с кредитными рисками) в течение нескольких рабочих дней выглядит оправданной стратегией. Интересно, почему тогда одни банки используют подобный клиентоориентированный подход, в то время как от других банков невозможно добиться оформления пластиковой карты неделями? Основную причину отличий в выбранной стратегии нужно искать в конкурентной ситуации на рынке (например, крупным банкам с государственным участием нечего доказывать потребителю – он сам заинтересован в них больше, чем они в нем)? Или проблема кроется в рассогласованности действий различных подразделений банка (руководство понимает значимость увеличения числа владельцев пластиковых карт, а система стимулов выстроена так, что конечные исполнители не видят смысла в оперативном исполнении своих обязанностей)? Это хорошие вопросы для исследований в области социологии рынков и хозяйственных организаций.