Когда я училась в школе, мы знали, как собирать гербарий, сшить ночную рубашку, приготовить суп-солянку и как обозначить проблему в русской литературе на тему «Что делать?» и «Кто виноват?». В университете нас даже обучали смутной науке «Этика и психология семейной жизни». Нас учили работать на компьютере. Но никто, никто и никогда не обучал нас, как распоряжаться своими финансами. Как выкраивать из невысокой зарплаты на обучение, духи-помады и семейный бюджет. Первая, кто заговорил со мной об этом, как ни странно, была моя бабушка. От неё я впервые услышала слова «бюджет», «облигации» и «заначка на чёрный день». В какой-то момент зарплату свою я условно начала делить на три части и задумываться о распределении денег, то есть сделала первый шаг в сторону своей финансовой грамотности. Как осознанно прокачать финансовую грамотность и смочь эффективно распоряжаться денежными средствами? Давайте разбираться.
Итак, в огромном потоке информации, который изливается на нас ежедневно в виде инвестиционных и кредитных предложений, предложений прайвит банкинга и банковских вкладов, портфельных инвестиций и покупки недвижимости не растеряться может только сведущий. Мало того, что не растеряться, так ещё и разобраться, сделать правильные выводы и принять эффективные решения.
Сейчас достаточно сложный период для личных финансов – прекрасное время для того, чтобы начать экономить, откладывать и пытаться приумножать свои средства.
Порядок действий
1. Анализируем доходы и расходы
В первую очередь, нужно понять, какие у вас есть источники дохода и на что именно вы каждый месяц тратите средства. Может, вы слишком много пользуетесь такси и каршеринг или метро, например, стали бы более бюджетной альтернативой?
2. Создаём финансовый план
Составьте чёткий и реалистичный план на месяц, год, три и десять лет вперёд — зависит от горизонтов вашего планирования. Запланируйте, например, досрочное погашение ипотеки, поймите, что нужно для этого сделать, постепенно двигайтесь к цели. Если не рассчитать всё заранее, то скорее всего вы просто будете продолжать тратить деньги на что-то, о чём потом и не вспомните.
3. Формируем свою финансовую подушку
Откладывайте часть доходов — 10-30-50 % от зарплаты, зависит от ваших возможностей, но делайте это стабильно. И не тратьте на отпуск или новые часы. Подушка нужна вам, чтобы нормально прожить какое-то время в случае полной потери доходов, для экстренного ремонта или лечения. Часто в нашей жизни случаются неожиданности.
4. Держим руку на пульсе
Пассивный доход манит всех. Перед тем, как совершить покупку ценных бумаг, недвижимости или отдать деньги в доверительное управление, обязательно досконально изучите ситуацию с разных сторон. Не доверяйте тем, в ком сомневаетесь, не делайте импульсивных вложений и всегда, всегда проверяйте, изучайте и лично держите вопрос на контроле.
5. Не забываем себя радовать
Да, возможно, если отказаться от любимой чашки кофе перед работой, то за месяц можно сэкономить около 6 тысяч рублей. А если экономить на одежде, комфорте или безделушках, то эти суммы могут достигнуть десятков тысяч. Но суть финансовой грамотности не в том, чтобы загнать себя в рамки жёсткой экономии, выгореть от серости и однообразия будней до такого состояния, что ничего уже и не хочется, а в том, чтобы знать свои траты, контролировать свои денежные потоки и принимать взвешенные решения. И да, возможно, вы придёте к выводу, что кофе может радовать вас не 5, а 2 раза в неделю, например.
Книги по финансовой грамотности
Эти книги помогут чуть больше разобраться в финансовом вопросе. Они могут показаться вам спорными, но однозначно наведут на интересные размышления.
«Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки.
Книга о том, как правильно пользоваться деньгами. Автобиография. Тут вы найдёте очень неплохой её конспект.
«Азбука финансовой грамотности» Владимира Авденина.
Базовый учебник, который стоит почитать каждому. Рассказывает о финансовой грамотности, зачем она нужна и почему каждому осознанному человеку стоит изучать её.
«Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона.
Отличная книга для начала изучения финансовой грамотности.
«Давай поговорим о твоих доходах и расходах» Карла Ричардса.
Книга о том, как сказать себе правду о своем финансовом состоянии без страха за завтрашний день.
Главные выводы, которые нужно сделать:
- Нужно непременно откладывать часть денег
- Необходимо тратить меньше, чем зарабатывать
- В первую очередь нужно удовлетворять базовые потребности
- Покупать то, что дорожает (например, жилье, акции, валюту)
- Учитывать не только стоимость вещи, но и стоимость расходов на нее.
Приложения по управлению финансами
Начнём с того, что сегодня практически у любого банка есть мобильное приложение, считающее траты и составляющее красочные диаграммы ваших трат. Но если по каким-либо причинам вам неудобно пользоваться приложением вашего банка, то вот парочка альтернатив. Spendee (для IOS) и Money Lover (для Android) позволяют отслеживать траты, разделяя их по категориям и составляя удобные и понятные графики, Daily Budget можно настроить с прицелом на то, сколько вы можете потратить в день, чтобы накопить деньги, Bills Monitor напоминает о необходимости заплатить по счетам, Goodbudget формирует вместе с вами месячный бюджет и затем проанализирует, насколько хорошо вы его соблюдаете, Splittable подойдет тем, кто ведет совместный бюджет, и позволит навести порядок в общих расходах, Debt Control будет вести учёт ваших задолженностей и составит список людей, взявших у вас в займы.
Курсы по финграмотности
Существует множество курсов для приобретения финансовой грамотности, в том числе от лучших российских экономистов и экономических вузов. Вот некоторые из них.
1. Управление личными финансами
Кто проводит: Высшая школа экономики (ВШЭ)
Сколько длится: 31 видео, 10 часов
Где посмотреть: Coursera
Программа: финансы в жизни человека; риск и доходность личных финансовых инвестиций; технология принятия инвестиционных решений; финансовые инструменты для инвестирования.
Легендарный курс профессора «Вышки» Николая Берзона, который объясняет базовые принципы построения личного капитала. Из лекций можно узнать, как правильно составлять финансовый план и инвестиционную стратегию, принимать обоснованные инвестиционные решения и сформировать собственный портфель инвестора. В конце каждого урока — тесты для оценки полученных знаний.
2. Фондовый рынок
Кто проводит: Высшая школа экономики
Сколько длится: 15 видео, 2,5 часа
Где посмотреть: сайт НИУ ВШЭ
Программа курса: доверительное управление; ПИФы; ценные бумаги; выкуп акций; привилегированные акции; обеспеченные и необеспеченные облигации; выкуп и рейтинги облигаций; секьюритизация.
Продолжение курса «Вышки» про личные финансы — теперь лекторы помогут разобраться в мире ценных бумаг и фондовых бирж. Вы узнаете, что такое паевые инвестиционные фонды и доверительное управление, какие бывают акции и чем они отличаются от облигаций, как выбрать и купить бумаги частных и государственных компаний. Очень полезный курс для всех, кто делает первые шаги на бирже.
3. Основы финансовой грамотности
Кто проводит: ТемоЦентр
Сколько длится: 12 видео, 4 часа
Где посмотреть: сайт ТемоЦентра
Программа курса: личные финансы; развитие банковской системы; страхование; недвижимость; фондовый рынок; пенсионное обеспечение; анализ финансовой информации; электронные финансы; налогообложение физлиц; личное финансовое планирование; личная финансовая безопасность.
Несложный курс, охватывающий все базовые основы финансовой грамотности — как если бы такие уроки преподавали в российских школах. Лекторы рассказывают о том, как устроены простые инструменты сбережения и финансового планирования, какие услуги и продукты предлагают банки, что такое потребительское страхование, как накопить на пенсию и правильно платить налоги. Несколько лекций посвящены фондовому рынку и анализу финансовой информации. В конце каждого урока предлагается пройти небольшой тест, а после окончания курса можно получить электронный сертификат.
4. Финансовые пирамиды и финансовое мошенничество
Кто проводит: Высшая школа экономики
Сколько длится: 6 видео, 1,5 часа
Где посмотреть: сайт НИУ ВШЭ
Программа курса: виды финансового мошенничества; способы минимизации рисков; кибермошенничество; российское законодательство в борьбе с финансовым мошенничеством; виды и признаки финансовых пирамид; история и бизнес-модели известных финансовых пирамид.
Курс поможет обеспечить вашу безопасность на финансовом рынке. Автор лекций учит распознавать финансовые мошенничества, разбираться в значениях слов «фишинг», «вишинг», «фарминг», оберегать банковские карты от мошенников. Часть курса посвящена финансовым пирамидам: вы узнаете, почему люди до сих пор вкладывают деньги в современные аналоги «МММ» и как вычислить признаки пирамиды в финансовой компании.
5. Финансовая грамотность
Кто проводит: Санкт-Петербургский государственный университет (СПбГУ)
Сколько длится: около 45 часов
Где посмотреть: Открытое образование
Программа курса: источники финансовых ресурсов населения; направления сбережения и инвестирования частных лиц; способы привлечения дополнительных финансовых ресурсов; основные характеристики финансовых продуктов и услуг.
Авторы полноценного учебного курса рассказывают, как выгодно вкладывать накопления, правильно расходовать средства с учётом разной величины доходов, применять налоговые вычеты и сравнивать параметры финансовых продуктов. Частично лекции будут посвящены личному финансовому бюджету, пенсионным накоплениям, обязательному и добровольному страхованию. После окончания курса можно сдать небольшой экзамен и получить сертификат — правда, это платная услуга, она стоит 1800 ₽.
6. Инвестиции в будущее
Кто проводит: Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова (РЭУ)
Сколько длится: 30 видео, 7 часов
Где посмотреть: Универсариум
Программа курса: персональные финансы; валюта, банки и госбюджет; депозиты; кредиты; ценные бумаги и ПИФы; виды страхования.
На курсе — шесть модулей с лекциями о том, как устроены банковская система и фондовый рынок. Один модуль посвящён личным финансам: как понять, когда пора инвестировать, как ваш кошелёк связан с макроэкономикой (и что это вообще такое), как вычислить свою склонность к риску и что означают понятия «интеллектуальный капитал» и «финансовый капитал». К каждому модулю прилагается презентация с кратким содержанием лекций.
7. Экономика для неэкономистов
Кто проводит: Высшая школа экономики
Сколько длится: 98 видео, 30 часов
Где посмотреть: Coursera
Программа курса: введение в экономическую теорию; спрос и предложение; производство и издержки фирмы; максимизация прибыли, рыночные структуры; введение в макроэкономику; основные макроэкономические показатели; экономический рост и бизнес-цикл; государственные макроэкономические политики.
Курс призван посвятить в экономическую теорию всех, кто максимально далёк от экономики и бизнеса. Лектор простыми словами объясняет, как устроены спрос и предложение, производство и рыночные структуры, что такое издержки и откуда берётся прибыль. Часть лекций рассказывает о принципах макроэкономики: что такое ВВП, как считается инфляция и почему возникает безработица. В общем, после прослушивания курса можно как минимум научиться виртуозно выигрывать в «Монополию». К каждой лекции прилагается материал для самостоятельного изучения и тесты.
8. Азбука финансов
Кто проводит: Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники (ТУСУР)
Сколько длится: 43 видео, 6 часов
Где посмотреть: Stepik
Программа курса: инвестиции и сбережения; финансовые инструменты; основы формирования инвестиционного портфеля; стратегии, цели, параметры инвестирования; личный финансовый план.
На курсе научат планировать личный бюджет, составлять личный финансовый план, вести учёт расходов и доходов. Большая часть лекций посвящена инвестированию: вы узнаете, какие качества отличают успешных инвесторов (и подходите ли вы под эти критерии), какие бывают финансовые инструменты и как составить собственный инвестиционный портфель. В конце каждого раздела можно будет пройти тест и закрепить полученные знания.
9. Банковское дело и финансы
Кто проводит: Сбербанк
Сколько длится: 39 видео, 12 часов
Где посмотреть: Coursera
Программа курса: введение в бизнес-модель и финансы банков; финансовая отчётность банков; кредитные и депозитные операции; операции банков на финансовых рынках; комиссионные операции и бизнес-модели банков; финансовый анализ банков; будущее банковского бизнеса.
Курс доходчиво объясняет, как функционируют банки. Лекции интересно посмотреть всем, кто хочет знать, почему у банков такие высокие проценты по кредитам, зачем банк доплачивает вкладчикам, как работают денежные переводы (и зачем нужны комиссии), а также как банки зарабатывают на фондовом рынке. Один из уроков посвящён банковской финансовой отчётности: вы научитесь понимать, как на самом деле идут дела у банка, где вы держите свои деньги. К каждому разделу курса прикреплены материалы для самостоятельного изучения и небольшие тесты.
10. Финансовая грамотность
Кто проводит: Григорий Кшеминский и Евгений Буянов.
Сколько длится: 6 уроков в текстовом формате
Где почитать: 4brain
Программа курса: суть денег; планирование и учёт финансов; финансовая система и финансовые организации; инвестирование и накопление; финансовый анализ; финансовое мышление.
Курс охватывает все сферы «бытовой» финансовой грамотности — начиная с сущности денег и заканчивая финансовым мышлением и философией. Всего на курсе шесть уроков в текстовом формате, каждый из которых состоит из трёх-шести частей. К каждому уроку прилагается тест — чтобы пройти его, нужно зарегистрироваться на портале.
Повышение финансовой грамотности сейчас стало особенно актуальным, поэтому следим за состоянием своего банковского счёта, не забываем анализировать данные о доходах и расходах из мобильного приложения, составляем свой личный финансовый план и самое главное — тратим деньги с умом.
Автор: Марина Веринчук
Фото обложки: NORTHFOLK
